疯抢“相互保”,0.1元就能买30万保障的重疾险,真的靠谱吗?





10月16日,支付宝推出了保险“相互保”

截止到目前为止,

已经超过900万人加入

并且加入人数还在不断的增加

号称“平时一毛钱,大病变30万”

到底“靠谱”吗?



相互保到底是什么?


相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品,这款大病互助计划,对标的是传统的一年期重疾险


1
购买条件

如果想买,需要满足如下 3 个条件:

  • 符合健康告知

  • 18-59 岁(未成年子女随父母加入)

  • 芝麻信用分达到 650 分以上

2
保障什么?

前面说过相互保本质上就是重疾险,所以肯定是保障重大疾病的。在成功加入计划,过了90天等待期后,参保会员一旦得了包括恶性肿瘤在内的100种大病之一,就可以申请一次性保障金。40岁以下的会员,保障金额是30万;40岁以上10万

3
一年保费需要交多少钱?

相互保采用“先保障,后交费”的方式,只要符合条件,均可0元免费加入“相互保”大病互助计划,加入的时候并不需要掏钱,但是每月7日和21日公示案件,14日和28日保费分摊,即每月扣费2次

至于支付宝上的官方宣传语是:“平时一毛钱,大病变30万“”官方的解释是这样的:

0.1元的解释是有人患病了,就其他人人交不超过0.1元,具体我们要交多少钱呢?就要看患病人数是多少了!

按照官方介绍,假设500万人加入,100个人确诊,分摊下来每人只需6.6元。因为总体量和理赔量,都不能确定,所以没有恒定不变的数字

据信美相互总精算师曾卓介绍,按照他们的计算,单一投保人每年总的保费支出,预计为100多元。均摊的费用会通过支付宝划扣费用


4
怎么理赔?

在确诊重疾后,可以通过支付宝在线提交病历资料。在信美保险审核通过后,会进行案件公示,公示期为 3 天

如果大家没有异议,就可以领取 10 万或 30 万的保障金了。如果有异议,信美会进行二次调查,也可以引入赔审团的机制



这些路看上去格外的美好?

是不是很有吸引力?分分钟想入保?

迫不及待地不只你

截止目前,已经有900多万人加入了相互保大病互助计划

数字在不断往上增加


但是事实真的是这样吗?


首先要明确一个问题,虽然相互保看起来像互助计划,但本质是一年期团体重疾险,和水滴筹、轻松筹推出的互助计划还是有本质区别的。我原本也打算入手的,但是对比了以下几点,发现事情没那么简单!




价格真的便宜吗?每单赔0.1元的秘密


按照官方的计算,预计一个人每个月会被分摊6.6块,进入稳定期后,预估每个人每年的交费为100多元,对应30万元/10万元的保障,总体性价比较高。。这个数据到底是怎么算出来呢?


这是“官方算法”,但网上刷屏的还有另一种算法。蜗牛保险医院创始人“Dr大萌萌”做过一个推演:


假设:所有参保者中75%为40岁以下人群,25%为40岁以上人群,男女用户占比趋于跟人口分布相同,即:男性占比为51.9%,女性占比为48.1%;


根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现:30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%,女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%,女性0.47%;


每次赔付,相互保收取保额的10%,管理费也由大家整体分摊,每次赔付额度相当于33万元;40岁以上赔付额度相当于11万元


根据以上假设,她计算出每人每年需“保费”为:

330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元


这跟官方估计的100多差了500多元!


比信美精算师所说的每年100元保费要高得多吧,即使参保人越多,分摊的钱不会变少因为人多了赔案也多啊,客观的疾病风险是大数法则的存在,100万人的池子中单个人成本和1000万人的单人成本是没有本质区别的!



市场上有同类型产品可以横向比较么?



很少,一年期重疾一般含有轻症责任和身故责任,而相互保是一个裸重疾,没有轻症责任,也没有豁免,也没有身故保障。只能满足基础的重疾保障,对于近年来的创新型保障,例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的!


新兴的保障重要吗?

  • 轻症和中症:属于早期的重疾,可以较好地降低重疾险的理赔难度,改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象;

  • 保费豁免:赔付轻症、中症后,保费就不需要再交了,剩余的重疾保障继续有效;

  • 多次赔付:随着医疗技术提高,人均寿命延长,一生中罹患多次重疾的可能性也会增加。

既然无法与终生的重疾险比较,那就以某款含有轻症责任和身故责任的一年期重疾险产品为例:


20岁男性366,女性276;

30岁男性572,女性657;

40岁男性1350,女性1535;

50岁男性3777,女性3004。


对比数据,很明显,看到其他产品的保障更好,价格也没有很贵,年轻人买不划算,但是你以为年龄大了买了就划算吗?


N O!


到了40岁,10万保额真的够吗?!


年纪越大,重疾的风险越高,也就意味着出险的次数会增加。但从保额上看,年纪越大,保额反而越少。尤其是40周岁以上只有10万的保额,对于重大疾病来说是远远不够的,不仅不够医疗花费,更无法解决个人以及家庭收入中断的补偿


如果已经40岁了,对比同类型10万的保额,买保险比用相互保还要便宜,那么可以想象,长久来看,超过40岁的人是不会加入相互保的,那么相互保就变成了一个保额30万的只保到40岁的重疾险到底是便宜还是贵,一目了然


“健康告知”的隐患重重



除了价格,很多人还关心一件事,能赔么?说实话,相对于价格,我更担心“相互保”的理赔


倒不是担心信美的核赔能力,有流量和资本的注入,核赔只是小事。我担心的,是对互联网保险产品“健康告知”的普遍隐患


互联网保险产品,基本都是要求“标准体”(即健康体)才能承保。但生活中的标准体有多少?很少!


平常人,标准体的概率不到20%,而支付宝每分钟就能有几千个符合健康告知的标准体么?


身边几个跟风入了“相互保”的朋友,刚才都仔细问了问,有几个不符合的,有几个没查病历和体检报告就投保的


不如实告知,就为理赔纠纷埋下了隐患,这就是现在互联网产品健康告知的普遍状况


健告事项中有两点需要注意的!


1


请大家看第三条,未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块,如果有这个情况是不符合加入条件的。其实,像目前体检异常率排名前列的甲状腺结节,乳腺结节,胆囊息肉等就属于这条。


不要觉得保险公司不知道你有没有结节这个问题,现在大数据平台只要通过社保卡就医过的记录都能查到,有一个APP叫做健康云,每一次看病配药都记录在案,不妨你可以查查。


2


肝炎(含肝炎病毒携带者),甲乙类法定传染病,但是中国10%的人都有


甲类:鼠疫、霍乱。
乙类:传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、甲型H1N1流感(原称人感染猪流感)。

还有

2年内住院超过15天的不能投!

2级以上高血压、糖尿病不能投!

半年内体重下降5公斤的不能投!


以上情况不能投相互保,可以投其它的重疾险


所以,如果你没看清问卷或忽视了,草率地写了符合条件,未来要求赔付时,有可能会出现问题



不能保证续保,有停售可能


对于一年期的重疾险,最大的问题就是续保的问题,回到相互保这款产品来看,总结了以下 3 点不足:

  • 产品停售无法续保:最低成团人数330万人,低于这个数字自动解散

  • 超过 59 岁无法续保:保障年龄到59岁,进入重疾高发期的时候保障却没有了

  • 不可抗力及政策因素可能无法续保:万一监管觉得这款产品创新过头呢?

也就是说相互保随时都能停止,如果用户要退出,行,你随意。提前跟你打个招呼,你之前交的钱是不给退的,芝麻信用分也会受影响的。所以相互保就是要稳稳的赚钱,一有风险,随时撤!



理赔需要公开隐私



在相互保里申请赔付,是需要把你的各种材料进行公示的,接受监督举报,这可能会包括一些敏感的内容


而患病者的唯一身份识别信息,包括身份证号,住址,电话号码这些,虽然宣称说会进行一定的脱敏处理,但是显然,实际上这部分也是要公示的




而在公示期满后,仍然需要继续展示,条款规定,这个时间不超过6个月。但是不知道以后具体会怎么操作。同时这个条款的逻辑没看懂,“为了保护成员隐私,所以我们要继续展示6个月”,这是保护隐私?



最 后 的 话


那问题来了,要不要入“相互保”的坑呢?


只能说天下并没有免费的午餐


廉价的午餐也很少很少


一定考虑清楚,明确自己需求再买,别贪便宜


但是如果你不在乎扣的那点钱,又符合参保资格的话,可以尝尝鲜,把相互保作为补充险使用,反正可以随时退出


可如果你真想要更好地抵抗风险,就不能把宝全压在相互保上,还是需要配置长期的重疾险


虽说相互宝是最简单的一年期重疾险,但对于普通用户而言仍显得复杂,中长期重疾险就更复杂了。建议在靠谱的代理人、经纪人协助下,制定家庭整体保险保障方案


长期重疾:

可以保证以后身体有恙还能继续享有保障;

可以保证每年的费用都如此的便宜;

可以不用担心停售了能不能续保的问题;

可以在重疾发生率高的年龄继续享有高保额。

价格是一样的。