最近保险圈子里备受关注的关于平X福拒赔心脏支架获得法院支持的事件，以实际案例来聊聊如何避免这种情况的发生，以及万一发生了如何更有效的维护自身权益。
案 件 经 过
投保：
2015年6月4日，客户向“平X人寿保险公司”投保了“平X福终身寿险”（附加重疾险）基本保额43万元。
出险：
2017年3月19日，客户因反复胸闷住院治疗，诊断结果包含冠心病（不稳定性心绞痛）。
同月27日行经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术（共4个支架）。出院诊断冠状动脉粥样硬化性心脏病，据客户陈述，住院花费超十万元。
索赔：
2017年4月6日带药出院，向“平X人寿保险公司”申请理赔。
拒赔：
“平X人寿保险公司”于2017年5月15日出具理赔决定书，以被保险人之疾病不属于约定的重大疾病为由拒绝理赔，于是客户向法院提起诉讼。尽管经历2次申诉，最终依然败诉，无法获得理赔。
双 方 主 张
虽然被保险人并未完成开胸搭桥术，但仍是达到了可以做这个手术的条件，只是因为医学的发展，并未使用这个手术，而是采用了更合理的支架手术，理应获得理赔。
条款中明确列明冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在重疾的保障范围内。而本案中的手术恰好是冠状动脉支架植入术，该约定不违反法律禁止性规定，合法有效。
尽管经历2次申诉
法院判决最终结果：拒赔！
无法获得理赔
案 件 总 结
客观的说，保险公司这次的拒赔确实是合理的，毕竟从条款来看轻症没有包含该病种，而重疾又没达到理赔标准。
冠状动脉搭桥术，开胸才能赔付（属于重疾）；
冠状动脉介入手术，则无须开胸，微创即可（属于轻症）。如果一款重疾产品轻症有包含冠状动脉介入手术，那按条款也是该赔的。
6种高发轻症的重要性
列举部分保险公司高发轻症病种（√ 代表包含；× 代表不包含）
以案例中的冠状动脉支架术来说，它是高发重疾冠状动脉搭桥术对应的轻症，因为平X福没有这个轻症保障责任，所以，被保险人无法得到理赔，而且还要继续交保费。
但如果是有的，那不止可以获得轻症的赔付（大多是保额的20%到30%左右），还可以还可以豁免接下来的保费（很多重疾产品都自带轻症豁免），所以，有没有轻症以及是否含有高发轻症，都可以检验一款产品是否良心~
由此我们展开一点关于理赔的思考：保险公司理赔的依据究竟是什么？
严重误区！“大公司”的保险更易理赔吗？
大品牌就会赔偿吗？
打官司就可以赔偿吗？
世界500强就会赔偿吗?
保险公司在家门口就会赔偿吗？
业务员口头上承诺了就会赔偿吗？
业务员是自己的亲戚朋友就会赔偿吗？
……
都不是，理赔的最强奥义还是依据条款！
条款说能赔那就能赔，条款说不能赔那就不能赔！
之前还看到传说关于针对高发轻症平X福缺失的内部解释，说的是轻症虽然我们没有，但是我们平X福可以按重疾赔！这个案例真的是啪啪打脸！
所以合同条款才是保险成功理赔的充分条件！
一旦罹患保险条款中缺少的轻症，保险公司肯定是拒赔
所以，一定要记得，选对产品才是关键
对于保障的责任、理赔，条款上没有的
就算销售员吹上了天也不能信！
解 决 办 法
1已经发生了，怎么办？
发生了理赔纠纷，搞清楚自己的产品条款是否清晰？没有的话，在这种情况下，肯定不是咬死这40多万的重疾保险金，而应该先争取通融赔付，好的保险中介机构也会利用自身资源，协助客户据理力争。
2还没发生，怎么改善？
比较早期购买的重疾险，可能存在不含轻症责任的情况。
目前绝大部分公司重疾险的轻症责任都是包含了目前比较高发的病种。
如果没有足够的经济条件补充新重疾险的话，大家也可以选择目前市场上各家公司推出的高额医疗险。在一定程度上能弥补经济上的损失。
据了解，上述这个案件心脏支架手术（包括支架材料）基本都属于百万医疗险赔付责任，仅仅是花多300蚊买一个医疗险就能解决的。
每年花几百块钱，真的发生问题，即使达不到重疾理赔标准，至少大部分医疗费用也是完全可以通过医疗险来解决的！
选择一款产品，首先考虑的应该是保险责任是否全面，而不是保险公司名气大不大！
保险责任全面，公司品牌名气大，产品价格贵一点，也不是什么问题
但是如果价格贵，保险责任还存在很多不足的话，那确实是无法接受的！
这几年保险行业发展迅猛，产品更新换代也非常快
找安晟达这种的保险中介机构服务也非常靠谱的，可以定期了解到市场上所有保险产品的变化，不为品牌，只为客户找到最合适的保险产品！
再次强调，安晟达已经和全国知名事务所建立亲密合作伙伴关系！
超强的法律团队为客户提供优质的法律服务！
上面图中可以看出，冠状动脉搭桥术和冠状动脉介入术这两个疾病的定义是不同的。
